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三種讓你一直身陷財務牢籠的必輸賭注

作者：托比．馬帝斯

圖片來源：snowing@freepik

約翰和莎莉做了所有他們該做的事：他們都有不錯的工作、家庭和諧。而且從任何外人的觀點來看，他們都非常成功。他們決定買間房子，所以他們找了房仲；房仲直接帶他們去找房貸仲介，以判斷他們能買得起什麼樣的房子。不久，他們就在鎮上最好的社區買了一間美輪美奐的房子。

他們馬上開始還貸款。金融危機發生時，他們已經償還了約一半的房貸。結果莎莉失業了，約翰還保住工作。說實話，莎莉並不介意失去工作，她想要花更多時間陪伴孩子，而且她覺得家裡的狀況很安全。當他們認識的人所住的房屋被查封時，他們並沒有太多擔心，畢竟約翰和莎莉的資產淨值很高。

當對面鄰居掛起「房屋待售」的招牌時，他們過去詢問情況。鄰居說他們實在負擔不起房貸了，而且沒有必要一直支付比房子價值還要高的房貸。約翰和莎莉問：「你們要賣多少錢？」對方的回答讓他們很驚訝。約翰和莎莉以為他們的社區房價應該很高，但實際要價比他們想的還低很多，而且大約是他們房子目前房貸餘額的一半。

這時約翰和莎莉開始擔心了，而且他們覺得應該想辦法拿回之前已經支付的房貸部分金額。他們聯絡房貸仲介並詢問是否可以申請二胎貸款，畢竟經濟衰退開始以來，利率已經下跌很多。仲介告訴他們不可能，因為他們的房屋淨值已經沒有那麼多了⸺ 房屋淨值是根據房子的價值減掉負債所得的金額⸺ 所以，就算約翰和莎莉已經還掉原本房貸的一半，他們的房屋卻沒有淨值，因為房價跌太多了。

而且他還有更多壞消息。他們的房貸利率已經被調整了，支付額升高。對約翰和莎莉來說最大的打擊或許是，他們總以為可以利用房屋淨值為孩子準備大學費用和退休，所以他們並沒有多少儲蓄，他們一直在償還房貸，現在這些錢都沒了。約翰看著莎莉，他感覺稍微鬆了一口氣，至少他還有工作，如果房貸金額升高，莎莉也可以去工作以確保他們能繼續償還負債。

然而6個月後，升高的房貸金額終於造成了傷害。莎莉發現雖然她的經驗豐富而且很努力，但她所在的地方就是沒有工作能支付她以前的薪水。約翰和莎莉發現，他們沒有選擇，必須賣了房子才能擺脫沉重的房貸，所以他們做了一件事：他們賤價出售房子，才能全身而退，不再欠銀行錢。他們失去了之前繳的所有房貸⸺ 所有多付的錢都沒了。然後他們發現，雖然失去房子的感覺很糟，但他們已經算幸運的了。

無限人生的第1大禁忌：不要用負債來支付開銷！

我了解有人可能會說：「我沒辦法。」你一定會有辦法。減少支出，把花費降下來，想盡辦法不要用負債來支付開銷。無論如何不要就對了。

這個禁忌唯一的例外是，如果你是大學生，你學的是工程之類可以確定市場價值較高的專業學位。舉例來說，你可以看到牙醫的起薪和平均薪資，並使用這些資料來做合理的計算。歷史、哲學、英文或類似的學位則很難追蹤，而且平均薪資價值很低。整體而言，英文系畢業生的起薪大約是時薪15到19美元。沒有道理為這樣的學位扛下這麼大的負債。如果這個學位給你一點點負債，這我還可以理解。但如果你是應工作的成年人，而且你有全職的工作，就百分之百不要用負債來支付開銷。

無限人生的第2大禁忌：不要用收入來買負債！

就算你的財務狀況符合可以買某些東西的資格，也要克制這種誘惑。房屋首購族通常很驚訝的發現，他們有資格可以買更大的房子，但這不表示他們負擔得起，通常這在未來都會造成他們的痛苦。你的不動產經紀人很樂意賣給你更貴的房子，因為這樣他們賺的佣金就更多；放款機構也很樂意以最高金額貸款給你；信用卡公司很樂意看到你刷卡買東西，然後要繳的費用餘額很高；傢俱店的業務員很樂意賣給你全新傢俱，放在每個房間裡，也會樂意送你購物金。結果這些事最後都導致你身陷財務牢籠。彷彿那些放款者都在想：「來瞧瞧能不能把你變成奴隸，我們才能從你身上賺錢。」

就算你的財務狀況符合可以買某些東西的資格，也要克制這種誘惑。

不要用收入來買負債，要用收入來買資產。當你有足夠的資產時，就可以開始買更貴的東西，但還沒有足夠資產時千萬別這麼做。這就是「大富翁」的道理。最初的幾回合，你要買後來能為你創造收入的資產。現在不是揮霍的時候，不要因為你想要什麼東西就花錢。

無限人生的第3大禁忌：不要用負債來買負債！

你可能以為車貸很安全，但是「無限人生的第3大禁忌」就是：不要用負債來買負債。舉個例子說明，很多人都會做一件事⸺ 刷信用卡來買車。絕對不要這麼做。你需要有資產來支付這輛車的錢。假設我有一間出租用的房子，一個月可以創造500美元的正現金流；我的車貸一個月要支付500美元。如果是這樣就沒關係，因為這樣並沒有額外的支出，我是用資產創造的收入來支付車貸。

遊艇、休旅車或任何想要而非需要的東西也一樣。你的房子更是如此。更清楚的說，任何需要的東西都有一個基本的合理支出。例如，我需要交通工具，也許是一輛車，但我不需要昂貴的賓利汽車。我的基本交通工具是某個金額的基本車輛，其他東西都是想要的東西。不論如何，絕對不要用信用卡來買想要的東西。不要申請貸款來買想要的東西。

我們舉個實際的例子。如果你可以在合理的社區以月租1500美元租到合理的房子，這就應該是你買房子的預算。不只是房貸月繳額，還要包括保險、利息、維護，還有房子所有其他的額外支出。所有東西都是想要的東西，你應該避免用貸款或是信貸來支付想要的東西。

你應該做的是，在合理的社區租合理的房子，然後用你可以存下來的錢來累積資產。當資產增加，你可以用這些資產所創造的現金流購買負債的能力就會增加。到時你可能會買進負債，但是付錢的人不是你，是你的資產在幫你付錢。

出處：《無限投資學：富人變得更富有的理財祕密，讓你不管市場表現如何都能永久獲利》

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