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金融素養，從自己開始－－楊比爾（楊書銘） |《現在開始就有錢》

作者：楊比爾（楊書銘）

《富爸爸、窮爸爸》（Rich Dad, Poor Dad）作者，羅勃特．T．清崎（Robert T. Kiyosaki）曾經說過：「社會教我們如何成為勞工，為他人工作，幫其他人賺錢，卻不教你如何致富！」我當時聽到這段話，真的是震聾發聵！心想，為什麼我沒有早幾年想清楚這件事？

　　學校教育讓孩子具備專業技能，卻未曾有計畫地培育我們的金融素養。我們的金融素養更多是隨著自己的家庭，模仿父母親的理財行為而養成。無奈的是，我們父母輩的理財行為到了今天，可能已經不合時宜，或他們可能也不具備金融素養。這也就導致了貧窮的世襲。

　　你可能也已經注意到近年一個重要的政策變動──民法已經正式將成年的年齡下修為十八歲。十八歲的少年已有權決定自己的生活，包括就學和就業，不再需要父母的同意。其次，他們也有權簽訂合約以及處分自己的財產，包含申請信用卡、銀行開戶、買賣手機、租房子。此外，他們同時承擔起了成年人的法律責任，一旦違法，必須自己負起責任。

　　法令正式實施之後不久，馬上就有商人注意到這群迷惘羔羊，畢竟現在的商業環境極為競爭，很多行銷手法對於老鳥們已經沒有吸引力。曾有媒體報導電信經銷商透過「老鼠會」的形式，在校園吸收學生，最終因學生還不出電信費，全案才曝光。欠缺金融素養所衍生的問題已經不單單是金錢的損失而已，還可能導致年輕人終身陷入債務螺旋。

　　而當今社會，金錢和金融問題也經常成為人們生活中的壓力源，懂得如何理解和應對金融挑戰，是每個人都應該具備的金融素養。因此，我試圖透過這本書，勾勒出金融素養的基本框架。希望能協助讀者建立正確的金融觀念和價值觀，藉以培養良好的金融意識和財務管理能力。

　　首先是預算管理與儲蓄。從預算制定出發，並不是說有目標就一定能達成，相對的，這只是讓你有機會先沉澱下來，想清楚自己要的到底是什麼。而在累積財富的過程中，儲蓄是不可或缺的一環。我也想與你談談「總是覺得賺得不夠多，所以存不下錢」的情況。

　　其次，我們不能忽視風險管理。透過適當的風險管理，可避免或降低可能發生的損失，使我們的金融狀況保持穩定。除了人身風險或財務風險，更必須留意各種詐騙風險，這些潛藏的危險因子會出現在我們的社交軟體、投資交易以及朋友圈之中，只能靠自己在日常生活中對資訊安全及金融常識有一定的理解與實踐才有可能防範。除此之外，我們也可能需要透過商業保險或國家的職業退休金，來規避我們退休後的長壽風險。

　　接下來是債務規劃。許多人對債務勢必之唯恐不及，認為只有理財不佳才會背上債務。事實上，債務可區分為「好債務」與「壞債務」，富人與多數人想的不一樣，他們不是只有錢，通常也伴隨著負債。透過明智的債務規劃，可以減輕債務負擔，進一步提升生活品質。

　　當然，我們還會談到投資。我並打算不直接地告訴你買什麼股票，或是要選哪種基金。我將帶你從金錢的底層邏輯談起，接著討論到影響投資決策的重要因子，包含對經濟基本面的解讀。「如何存股，賺第一桶金」或是「靠基金賺大錢」，對我們而言都只是結果，唯有對投資的底層有更多理解之後，自然可以透過選擇適合的投資標的，獲得最好的收益。

　　最後，這本書除了知識性的資訊，更重要的是希望能引發讀者對金錢反思，不只是一個月的薪水有多少可以花，而是要將想像與現實接軌。

　　過去我在執行「青少年理財營」的課程時，其中有一個環節，可能是讓這些未來的主人翁第一次感受到人生殘忍的瞬間。學生們可以先挑選他們的生活型態，包含住的房子、開什麼車，小孩或是寵物的數量。接著，他們可以在報紙的求職欄上尋找他們有興趣的工作。最後，我會揭露每一種生活型態所需要的收入，以及他們所選工作的薪水數字。

　　課堂中的學生在揭曉答案的那一刻，面對衝擊感，常有兩種反應。一是「我要認真、要努力」，另一種則是「我躺平好了」。

　　現實生活中的你，也可能是如此。與其真實面對社會的殘忍時，感到失落不平，不如提前看清楚金錢世界的原理吧！

出處：《現在開始就有錢：改變一生的50個理財法則，教你利用時間複利，站上致富起跑點》

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